18+
Экономисты предупреждают, что сейчас невыгодно вкладывать деньги в любую иностранную валюту. Но и держать их под подушкой — самый неразумный вариант. Эксперты советуют хранить в одном банке не больше 1,4 миллиона рублей. Можно положить деньги на металлический счет или пойти на фондовую биржу, но не следует вкладываться в антиквариат, если вы не разбираетесь в нем.
Что делать, когда меняется ставка Центробанка?
Ставка Центрального банка определяет доходность депозитов (банковских вкладов) и стоимость кредитов, поясняет директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве России Алексей Зубец. При снижении ставки Банка России кредиты становятся более доступными, дешевыми, а депозиты — менее доходными.
«Поэтому если у кого-то есть потребность что-то купить — при снижении ставки надо брать кредит. И снимать деньги с депозитов, если у вас есть какие-то возможности другого инвестирования, например, в собственный бизнес, в акции, облигации, фондовый рынок. В этих случаях при снижении ставки хранить деньги в банке становится невыгодно и надо искать для них дополнительные варианты вложения», — советует Зубец.
Вклады
Для того чтобы открыть вклад, сначала нужно проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов (ССВ). Финансовые организации из этого списка в обязательном порядке выплатят вам до 1,4 миллиона рублей, если банк лишится лицензии.
В реестре банков — участников ССВ 1015 организаций. Проверить, есть ли банк в списке, можно на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Любой банк из списка может рассматриваться для открытия вклада, считает Александр Зубец. Следующий критерий отбора — самые выгодные и удобные для вас условия вклада: «Среди тех банков, которые входят в список от АСВ, вы выбираете лучшие условия и туда несете деньги».
«Если вклад менее 1,4 миллиона рублей — все равно, какой банк выбирать. Если сумма больше, то лучше выбрать два-три банка по своему усмотрению. Потому что страховая выплата в 1,4 миллиона рублей учитывается суммарно — все, что есть на счетах в одном банке — и то, что на вкладе, и то, что на пластиковой карте», — поясняет кандидат экономических наук, ведущий эксперт Российского института стратегических исследований Михаил Беляев.
Если деньги на вклад поступили как наследство, от продажи квартиры или какого-то другого крупного объекта недвижимости, страховая выплата может быть выше, до 10 миллионов, добавляет эксперт.
По последним данным портала Banki.ru, вклад с самой высокой ставкой в Москве — от банка «Синара» (10,51% на сумму от 10 тысяч до 100 миллионов рублей сроком на 30 дней). Следом идут Газпромбанк (10,5% на сумму от одного рубля сроком на 30 дней), «ДОМ.РФ» (10,5% на сумму от одного миллиона до 15 миллионов рублей сроком на 1100 дней), Альфа Банк (10% на сумму от одного рубля сроком на 30 дней) и Home credit bank (10% на сумму от одного рубля сроком на 30 дней).
«Самый неправильный момент — держать деньги вне каких-либо инструментов. Потому что деньги должны приносить доход, и праздное их нахождение неправильно, — подчеркивает кандидат экономических наук. — Конечно, надо иметь какие-то резервные деньги на текущие нужды, неожиданные расходы, но остальные деньги надо перевести в банк или обращаться в какие-то другие финансовые организации, которые позволят вам получать доход».
Золото
Вложение в физическое золото даже в условиях кризиса считается надежным инструментом, говорит Михаил Беляев. Но есть трудности с этим видом вложения: «Физическое золото, во-первых, нужно в достаточных количествах покупать. Во-вторых, возникает вопрос, где его хранить. И самое последнее, — вложение в золото предполагает долгосрочный период, когда речь идет о годах».
Альтернатива физическому золоту — металлические счета. Эксперт пояснил, как их открывают: «Вы обращаетесь в банк, вам с определенной суммы денег рассчитывают, сколько это будет в весовых единицах золота на данный момент, и это зачисляется на ваш счет». Когда клиент хочет прекратить отношения с банком или снять прибыль, в организации смотрят, сколько на счету денег в соответствии с весовым номиналом, умножают на текущую цену золота и выдают средства.
Открыть счета можно еще в трех видах металлов: серебро, платина и палладий. Золото — самый популярный вид.
Валюта
Вложение в валюту сейчас невыгодно, предупреждает ведущий эксперт Российского института стратегических исследований. «Скорее всего, вследствие того, что рубль укрепился, и предполагается, что он в таком крепком состоянии будет пребывать в течение достаточно длительного времени, — поясняет он. — Прошел тот период, когда любая валюта, не обязательно только доллар и евро, могла рассматриваться как надежный инструмент вложения денег».
Другие денежные инструменты
Если вас не устраивает банковский процент, а он, как правило, невысокий, экономист советует обратить внимание на фондовый рынок — это площадка, на которой происходит торговля акциями и другими ценными бумагами.
Участие в операциях на фондовом рынке требует специальной подготовки и знаний. Индивидуально выходить на рынок нельзя, но можно открыть брокерский счет в банке или брокерской компании. «Вам открывают счет и вы с помощью брокера там проводите операции по купле-продаже ценных бумаг. Если вы неквалифицированный инвестор — есть ограничения по бумагам и по доходности. Для простых граждан, которые не искушены в этих операциях, есть понятие индивидуального инвестиционного счета. Он открывается у брокера или в банке и примечателен тем, что деньги, положенные на этот счет для последующих операций, ограничиваются суммой в миллион рублей для игры с помощью брокера», — пояснил Михаил Беляев.
Первые 400 тысяч рублей на индивидуальном инвестиционном счете освобождаются от подоходного налога, независимо от того, проводили вы операции или нет. При наличии такого счета граждане получают выплату в 13% от Минфина. «Счет может быть «мертвый» — открыть счет, завести туда деньги и все. Если вы завели на счет до 400 тысяч, вы гарантированно получаете возврат в 13% от Минфина (то есть 52 тысячи рублей от 400 тысяч). Это такой достаточно привлекательный инструмент для вложения», — говорит Беляев.
Еще один денежный инструмент — паевые инвестиционные фонды. «Вы там покупаете долю, фонд собирает деньги со всех своих пайщиков, объединяет и с помощью квалифицированной команды инвесторов выходит на рынок и там проводит операции для получения доходов. После получения доходов прибыль распределяется между пайщиками в зависимости от величины их взноса», — пояснил эксперт.
Некоторые граждане вкладывают средства в ювелирные украшения и антиквариат. Беляев посоветовал делать это только специалистам, которые разбираются в художественной ценности предметов. Рядовые ювелирные украшения не считаются надежным вложением, потому что цена металла, из которого они сделаны, невысока, а ценообразование украшений складывается по законам рынка ювелирных изделий. Позднее обычное ювелирное украшение можно продать по цене лома, несмотря на то что покупка была совершена по цене ювелирного украшения, рассказал экономист.
