Санитары банков

В начале этой недели очередные банки потеряли свои лицензии – «Новопокровский» и «Евростандарт». Обе организации имели относительно небольшие убытки. Так, согласно СПАРК, первый потерял чистой прибыли 246 миллионов рублей, при капитале более одного миллиарда, второй же к началу 2017-го года недосчитался двух миллионов, имея капитал 319 миллионов рублей.

«Новопокровский» лишили лицензии за несоблюдение требования законодательства касательно противодействия коррупции и терроризму. Проще говоря, банк не оповещал соответствующие органы о проводимых клиентами операциях.

«Евростандарт» был ориентирован на проведение теневых валютно-обменных операций. Более того, его реальный бенефициар Ильдар Клеблеев уже более полугода находится в «Матросской Тишине». Предпринимателя задержали за то, что он представлялся сотрудником ЦБ и требовал от бизнесменов взятки. Теперь же регулятор настиг его актив.

Эти банки заняли 46-е и 47-е места в списке лишенных права на финансовую деятельность в 2017 году (по данным ЦБ). В предыдущих годах цифры были на порядок больше. К концу прошлого года лицензий лишились 93 российских банков, годом ранее таких было 89.

Несмотря на то что статистика показывает положительную тенденцию, Центробанк из года в год продолжает отзывать лицензии у десятков российских креитных организаций. В 2017-м список пополнил банк «Югра», чей страховой случай превысил 169 миллиардов рублей (самый большой в истории российского банковского сектора).

Почему же раньше такого не происходило, пояснил член экспертного совета при комитете Госдумы по финансовому рынку Расим Исмаилов:

«Вводные были другие. Экономическое положение было не такое, как сейчас, да и заемщики раньше платили исправнее, к тому же деньги были более доступнее. Тут много факторов. Не будем забывать, что у некоторых банков присутствуют признаки недобросовестной деятельности», — рассказал «Шторму» Исмаилов. 

Эксперт отметил, что существует еще одна серьезная причина, по которой лишают лицензий банки, — неудовлетворительное финансовое состояние кредитного органа. Тут речь идет о доходности капитала, когда он падает ниже 2%, либо же коэффициент риска ниже, чем установил ЦБ, – у банка отзывают лицензию. Но это касается тех, кто окончательно не погряз в долгах или чья деятельность имеет стратегически важное значение и перспективу для экономики.

Санации

Согласно данным Агентства по страхованию вкладов, в настоящий момент санируется 25 банков. Из них два попали в список в 2017 году — это «Открытие» и Бинбанк. Притом что банк «Открытие» занимает восьмую строчку финансового рейтинга российских банков (на момент 1 ноября 2017 года) и до недавнего времени был санатором «Траста».

Бинбанк в свою очередь оказывал финансовую помощь РОСТ БАНКу и МДМ. 1 ноября занял 11-е место в рейтинге с числом активов в 1,3 миллиарда рублей.

Собственно, из-за своей значимости банки и были переданы под крыло Фонду консолидации банковского сектора (ФКБС).

К слову ФКБС — новый игрок, выступающий от Банка России. Фонд появился на рынке в середине лета этого года с уставным капиталом 1,5 миллиарда рублей. На его плечи возложена задача поддержки российских банков. Из этого следует, что регулятор сам выступает санатором.

Это обстоятельство противоречит заявлению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной о намерении не допустить роста доли государства в российских банках.

Введение на рынок ФКБС — это выбор из двух зол. И, по мнению финансового омбудсмена Павла Медведева, — выбрали наименьшее:

«ЦБ разочаровался в старых методах санирования, когда слабые банки отдавали под контроль сильным. Либо происходило выборочное поглощение. Кредитные организации с благополучным финансовым состоянием просто скидывали плохие активы санируемым, а хорошие забирали. К тому же для санирования ЦБ выдавал кредиты под очень выгодные проценты. Так зачем платить посредникам?!» — поясняет омбудсмен.

Негативная же сторона вопроса касается конкуренции в банковском секторе, ибо косвенно лидеры рынка становятся государственными. 

Предпосылки

А вот у кого такие трудности могут возникнуть в 2018 году, финансисты прогнозировать боятся. Так, в Ассоциации российских банков, а также в ряде других аналитических компаний о том, кто может попасть под санацию или кому грозит в ближайшее время лишение лицензии, говорить не стали, дабы не спровоцировать отток инвестиций вкладчиков, чтобы не допустить преднамеренного краха банков.

Ведь уже был неприятный случай с «Альфа-капиталом». В середине августа 2017-го компания в клиентской рассылке предупредила о проблемах в нескольких крупных банках, входящих в топ-20, и Бинбанк был в этом списке. Тогда юристы «Альфа-капитала» сослались на частное мнение.

К тому же о вышеупомянутых вещах, как правило, становится известно постфактум. Но есть ряд моментов, которые могут указывать на неблагонадежность банка. Первое – чересчур выгодные проценты по вкладам. Одни из самых больших сейчас — у Руснарбанка (8,83%) и Локо-Банка — (9,1%). Если же сумма больше 10% — над этим стоит задуматься. Вторым настораживающим признаком должны стать ограничения Центробанка, которые могут быть заранее введены в отношении неблагонадежного кредитора.

И если «неизбежное» произошло и банк лишился лицензии, то пострадавшими будут те, чьи депозиты превышают 1,4 млн рублей. Так как система страхования вкладов предусматривает выплаты только в пределах этой суммы.