Сберкойн: Сбербанк настаивает, а Центробанк думает

Вот уже весна, а сберкойна пока нет. В январе Сбербанк подал заявку в ЦБ на регистрацию своей блокчейн-платформы, а глава «Сбера» Герман Греф обещал к весне 2021 года запустить собственную цифровую валюту — сберкойн. Процесс, как выяснил Daily Storm, пока немного затягивается, вопрос все-таки сложный. Однако проблема не только в финансово-технической части, но и в персоне самого главы Сбербанка, который берется за многие проекты, но не доводит их до конкурентного уровня. В Минфине и Центробанке прохладно относятся к идее Сбербанка в отношении сберкойна, однако, как рассказали источники, Герман Греф настаивал на этой теме на последней встрече с президентом.

Герман Греф достаточно долго и усердно пытается сделать из Сбербанка инновационный финансовый холдинг, однако все многочисленные проекты «Сбера» (за это название команда Грефа заплатила 2,5 миллиарда рублей) не имеют развития. Купленные или недобровольно присоединенные организации начинают стагнировать, да и собственные проекты не выстреливают.

Проекты «Сбера» и инновационные решения

Есть такой проект: «Школа 21». Образовательный, от Сбербанка, по задумке — «школа будущего» по аналогии с французской школой программирования. Правда, сертификат ничего не дает, да и за обучение, которое ты проходишь фактически сам, — предоставляется лишь рабочее место с компьютером и даются задания — придется заплатить.

Также в начале этого года стало известно, что «Сбер» купил собаку-робота от Boston Dynamics за 74,5 тысячи долларов. В январе пресс-служба банка хвасталась, что «Сбер» первым продемонстрировал робота-собаку в России.

Фактически пресс-служба «Сбера» рассказала, чем в действительности занимается «Сбер» — не инновациями, а скупкой инноваций, которые к моменту скупки уже устаревают. Собственных инновационных решений нет, и покупает «Сбер» не права на разработки, а продукт разработчиков.

Показательна история с покупкой «Ситилинка». В декабре 2020 года стало известно, что на владельцев Merlion («Позитроника», «Ситилинк», iRU) завели уголовное дело, сейчас они находятся под арестом. До этого Сбербанк утверждал, что Merlion будет интегрирован в создающуюся индустрию электронной коммерции «Сбера»: по каналам компании наладят дистрибуцию продуктов экосистемы банка.

В конце прошлого года «Коммерсантъ» писал, что дело в отношении владельцев Merlion основано на показаниях участника боевых действий на востоке Украины. Три совладельца — Олег Карчев, Владислав Мангутов и Алексей Абрамов, а также топ-менеджер компании Борис Левин — обвиняются в организации покушения на убийство. Участник боевых действий на востоке Украины рассказал сотрудникам ФСБ, что в 2015 году к нему обратился Левин с предложением напасть на дом в Красногорском районе Подмосковья, принадлежащий бизнесмену, которого решили «наказать». Это якобы нужно было сделать за вознаграждение. Поручение вызвались исполнить двое будущих участников боестолкновений на юго-востоке Украины в 2014 году.

Однако участники рынка рассказали Daily Storm, что Merlion успешно развивался сам по себе и не хотел отдавать «Ситилинк» Сбербанку. 

Когда разгорелась пандемия и были арестованы владельцы Merlion, «Сбер» потратил свыше 300 миллионов долларов на ребрендинг, в том числе на отказ от слова «банк» и новый логотип. Ничего в отделениях Сбербанка и в умах людей не изменилось. Сбербанк остался Сбербанком, даже в проектах самого «Сбера» он указан как Сбербанк.

Из-за позиции Сбербанка, который планировал на своей экосистеме и через каналы дистрибьюции Merlion по итогам 2023 года войти в топ-три — топ-пять игроков рынка электронной коммерции с общим оборотом порядка 500 миллиардов рублей, подвис законопроект о запрете взимания комиссии с физлиц за оплату услуг ЖКХ. По информации Daily Storm, Герман Греф лично выступал против этого законопроекта, потому что Сбербанк терял бы большие деньги из-за запрета комиссии.

Сберкойн

Такое отношение к инновациям, клиентам и другим участникам рынка вызывает вопросы как у других банков, так и у финансовых ведомств. Собеседники Daily Storm в Минфине и Центробанке особо не комментируют прошлые проекты «Сбера» и их эффективность, но вот к новому проекту «Сберкойн» вопросы есть.

Сбербанк в прошлом году заявил, что планирует ввести сберкойн, однако у ЦБ насчет футуристических идей Грефа другое виденье. Регулятор не поддерживает идею того, чтобы у банков была своя криптовалюта. «Это достаточно серьезный вопрос. Обращение криптовалюты — это не купить Boston Dynamics или привезти на обучение мистика Садхгуру. Мы выступаем за цифровой рубль, и регулировать его должен Центробанк. Пока идет обсуждение», — заявил источник в ЦБ.

В Минфине также скептически относятся к тому, чтобы у каждого банка была своя валюта.

«Герман Оскарович достаточно амбициозный человек, но Сбербанк — это все же госбанк, и он должен оглядываться на мнение Минфина, Центробанка, кураторов в администрации президента. Это не всегда происходит. Точнее, очень часто его инициативы утопичны, требуют много вложений, а выхлопа нет. Он не Илон Маск, который ставит на кон собственные средства, здесь идет речь о госденьгах», — такое мнение высказал в беседе с Daily Storm один из высокопоставленных чиновников в Минфине. Он добавил, что «сберкойн — одна из таких инициатив».

Также проблема в том, что инструментария по отслеживанию криптовалюты в России нет ни у Центробанка, ни у Росфинмониторинга. Получается, что экстренное настойчивое введение криптовалюты создает теневой рынок, которым будут пользоваться преступные сообщества.

Основатель первого русскоязычного сайта о криптовалютах Bits.media Иван Тихонов пояснил Daily Storm, что подробно обсуждать сберкойн, как и цифровой рубль Центробанка, можно будет только тогда, когда появятся конкретные данные об этих валютах. Пока все заявления о них больше похожи на пиар-историю.

«Конкретика появится после того, как мы поймем, что такое сберкойн, потому что нигде нет подробной информации, что он из себя будет представлять. В том же Центробанке есть различные мнения. Кто-то хочет, например, чтобы сберкойн вообще никогда не вышел, потому что они делают свою цифровую валюту типа цифрового рубля, по которому тоже большие вопросы, что он будет из себя представлять. А тут появляются еще какие-то конкуренты», — объяснил он.

«Понятно, что есть какие-то эксперименты с технологиями на основе блокчейна, которые ведутся с 2012-2013 годов, но пока мы не видим практического выхлопа. Есть истории, что такой-то банк внедрил блокчейн к себе в работу. Начинаешь копать глубже — оказывается, что они его вкрутили куда-то в систему лояльности, учет пользователей или типа того. То есть всегда надо смотреть, что конкретно они сделали, потому что эти пиар-заявления о цифровой валюте и о работе с блокчейном зачастую именно пиар-история», — подчеркнул Тихонов.

Президент Российской ассоциации криптоиндустрии и блокчейна, доктор технических наук Юрий Припачкин также считает, что пока создание сберкойна и цифрового рубля больше напоминают «пиар-утверждения, за которыми нет экономического смысла».

«С цифровым рублем, который Центробанк в очередной раз отложил на 2022 год, цели непонятные. То, как он трактует это, — как новую учетную запись старых денег, то есть новую форму обычных денег... Есть же электронные деньги, есть карточки. Ну и что от этого изменится в экономике? Ничего! Поэтому я считаю, что это либо полное непонимание технологических процессов, которые идут в цифровых экономиках, либо это сознательное оттягивание позиции до последнего, чтобы не принимать никаких решений и ни за что не отвечать», — полагает эксперт.

Про статьи в СМИ о том, что создание сберкойна может представлять какую-то опасность или риски для властей и граждан, Припачкин говорит, что это «политическая история». «Что Сбербанк, что Центробанк ничего сейчас сделать не смогут. Ну выпустят они токен. Но если это не средство платежа, то кому он нужен?» — добавляет он.

В прошлом году глава автономной некоммерческой организации «Цифровые платформы» Арсений Щельцин предположил, что сберкойн может стать средством для управления бонусами и подписками внутри «Сбера» — в таком случае все клиенты банка смогут стать автоматически владельцами этой криптовалюты.

Иван Тихонов и Юрий Припачкин также допускают, что сберкойн может использоваться в программе лояльности банка. В случае если цифровая валюта будет использоваться в системе лояльности, у граждан не будет никаких рисков, убежден Припачкин. «Внутри Сбербанка сберкойн будет крутиться. Как и любая программа лояльности, если она обеспечена товарами и услугами. Внутри Сбербанка он будет популярен. А за его пределами уже нужно создавать инфраструктуру. Поэтому все равно Сбербанк будет вынужден, мягко говоря, дискутировать с Центробанком», — сказал президент Российской ассоциации криптоиндустрии и блокчейна.

Лавры Стива Джобса

Многие проекты «Сбера» мы не затрагивали, к примеру, разработки в области синтеза речи и распознавания лиц, образовательные («СберКласс» и «СберУниверситет»), строительство Корпоративного университета Сбербанка, где раз в год проходит обучение чиновников, депутатов, возведение гостиницы Mriya в Крыму с передовым медицинским оборудованием и ценами за простой номер на неделю-две от 500 тысяч рублей. Проектов множество, и все они созданы за государственный счет, но прибыли они пока не приносят. Политика Германа Грефа — купить разработку пятилетней давности, но выступить против законопроекта о запрете взимать комиссию за оплату услуг ЖКХ. Потратить 2,5 миллиарда рублей на ребрендинг, но не сообщать клиентам про подключение к системе быстрых платежей (безкомиссионные переводы). Вот такая клиентоориентированность.

Основная прибыль «Сбера» — от его банковской деятельности. Об этом и президент России Владимир Путин напомнил Грефу на последней конференции Al Journey, призвав «Сбер» не забывать, что тот в первую очередь является банком и как банк обязан выполнять требования ЦБ к финансовым организациям, несмотря на созданную экосистему.

Однако экосистема «Сбера» — это целиком и полностью инициатива Германа Грефа, а значит, и его ответственность. Пока особо хвалиться Грефу нечем, ведь ни один проект не выстрелил так, как Boston Dynamics, как проекты Илона Маска или Стива Джобса. Вероятно, лавры тех, кто формирует эру информационных технологий, вызывают желание у Грефа быть в их числе. Вот только и Джобс, и Маск сами создавали свои корпорации, а не за счет государственных денег. И проекты их конкурентные и востребованные в обществе, потому что они специалисты в этом направлении и умеют работать руками.

Пока можно только констатировать, что экосистема «Сбера» — это проекты, повторяющее то, что уже кто-то создал несколько лет назад. И инновационных решений пока нет. Но на это мало обращают внимание в самом «Сбере», потому что тратят на нерентабельные идеи Грефа государственные деньги.