St
Не дожил до пенсии — отдай детям/брату/свату
В ожидании пенсионной реформы россияне задумались о судьбе накопительной части: рассказываем, что можно сделать с деньгами, если не дожить до возраста дожития

Не дожил до пенсии — отдай детям/брату/свату

В ожидании пенсионной реформы россияне задумались о судьбе накопительной части: рассказываем, что можно сделать с деньгами, если не дожить до возраста дожития

Фото: © GLOBAL LOOK press

Россияне завещали больше трех миллиардов рублей своим родственникам из накопительной части пенсии. Эту сумму правопреемники получили в 2017 году. В ожидании новой пенсионной реформы все чаще люди вспоминают о деньгах, которые болтаются в государственных и не очень фондах. Они обещают безбедную старость, но в своей массе россияне и в вопросах бедности, и старости настроены пессимистично. За прошлый год в Пенсионный фонд России поступило 671 обращение передать накопленные деньги родственникам в случае смерти. «Шторм» разбирался, что происходит с накопительной частью пенсии последние четыре года и что с ней можно сделать.


undefined
Фото предоставлено героем публикации

«На случай, если у меня не будет возможности выйти на пенсию по достижении мной возраста выхода на пенсию по причине преждевременного прекращения существования, и, как следствие, невозможности использования мной моего периода дожития и, соответственно, отсутствия необходимости использования накопленной пенсии, прошу направить накопленные мной пенсионные денежные накопления на снос долгостроя <...> или на развитие экономики края» — этот текст подчеркнуто по-чиновничьи написал красноярский журналист Ренат Каримуллин. Ему 34, и он не уверен, что доживет до пенсии.


«Если рассуждать о нынешней ситуации с пенсиями без эмоций — эта история, так сложилось, меня лично не касается вообще. Во-первых, мои близкие либо не дожили до этих перемен, либо уже на пенсии, либо на нее не рассчитывали в будущем. А во-вторых, я действительно не могу себе гарантировать, что до пенсии доживу. Мой дедушка умер в 52, отец — в 57. Так себе динамика», — уже серьезно говорит Ренат. Поскольку дожить до обещанных правительством 72 лет чисто генетически шансов у мужчины немного, его все больше волнует судьба накопительной части пенсии.


До 2014 года она формировалась за счет выплат работодателя. Из 22% от зарплаты, выплачиваемых в Пенсионный фонд, 6% шло на формирование накопительной части. Сегодня, по оценкам Пенсионного фонда, россияне, доверившие свои деньги государству, накопили больше одного триллиона рублей. В отличие от страховой части, из которой платят пенсии нынешним старикам, накопительная часть лежит на счете каждого из нас и ждет своего часа. В 2014 году на нее наложили мораторий — то есть теперь налог не делится на две части, а сразу отправляется в страховую часть. Накопительная же может расти, как банковский вклад, — за счет годовой ставки.


До конца 2015 года каждый россиянин должен был определиться, где именно хранить эти деньги. Вариантов немного: Пенсионный фонд РФ и негосударственные пенсионные фонды. Заботами коллеги из отдела кадров я, как и еще 2,85 миллиона россиян, оказалась в негосударственном пенсионном фонде. Рабочие задачи располагали к тому, чтобы наконец зайти в личный кабинет. Оказалось, на счете уже накопилось чуть больше 30 тысяч рублей. По данным Центробанка, в общей сложности у НПФ хранится 2,5 триллиона рублей пенсионных накоплений. По словам Валерия Виноградова, советника президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов, уже второй год объемы средств у негосударственных фондов сильно превышают средства, которые хранятся у государства. Происходит это в том числе за счет доходности.


undefined
Фото: © GLOBAL LOOK press/Sergey Kovalev

При очень вольном подсчете без учета дополнительных поступлений от работодателя, но с учетом ежегодной ставки в 7,25%, к 63 годам на моем счете скопится около 372 тысяч рублей. Эта сумма будет распределена по всему моему сроку дожития — ожидаемому периоду выплаты накопительной пенсии. В текущем году правительство решило, что он составляет чуть больше 20 лет. Выходит, ежемесячная надбавка к моей пенсии из накопительной части составит около 1500 рублей. Аналогичным образом накопленные деньги инвестируются в Пенсионном фонде РФ. Правда, доходность в нем меньше, чем в негосударственных пенсионных фондах, но и рисков тоже меньше, говорит Людмила Пискунова, заместитель председателя Союза пенсионеров России.


«Люди задумываются о судьбе своей накопительной части, но не вкладывают в нее деньги. Одна из причин — ненадежность негосударственных пенсионных фондов. Они исчезают с деньгами каждый год. Государство возвращает деньги, но по номиналу. Проценты никому не вернут. Только в 2015 году 32 фонда ушло. Государство должно установить такие гарантии, чтобы деньги как положено увеличивались, тогда стоит вкладываться», — считает Людмила Пискунова.


Сейчас в официальном реестре негосударственных пенсионных фондов значится 38 организаций, еще девять были исключены из него в течение двух последних лет. Выбирать, по словам Пискуновой, нужно те фонды, что представляют крупные промышленные структуры. Однако гарантий, что очередная пенсионная реформа не заморозит и без того замороженные накопления, нет никаких. Да и знаний, как показал беглый опрос в редакции, о собственной будущей пенсии у основной массы людей немного. Вот и Ренат Каримуллин понятия не имеет, сколько накопил. К тому же в негосударственные конторы он не переходил, как и 40,1 миллиона других налогоплательщиков. Из выписок Пенсионного фонда понять что к чему очень сложно, да и не нужно, считает мужчина: преждевременно и бессмысленно. Тем не менее, 671 человек в прошлом году решил завещать свою накопительную пенсию на случай преждевременной кончины.


Правда, пока мы живы и не состарились, все пенсионные накопления считаются собственностью государства. И только с момента смерти или достижения пенсионного возраста можно распоряжаться накопленными деньгами. Но завещать их на «снос долгостроя», «развитие экономики» и другие благородные цели не получится.


undefined
Фото: © flickr.com/Tax Credits

«Право на выплату пенсионных накоплений возникает одновременно с правом на страховую пенсию по старости или пенсию по государственному пенсионному обеспечению. При этом на пенсионные накопления распространяются правила правопреемства. До выхода на пенсию человек может определить получателя или получателей своих пенсионных накоплений, и в каких долях они будут распределены между ними», — пояснили в пресс-службе Пенсионного фонда.


Чтобы завещать накопленное, достаточно написать заявление держателю своих денег или вписать правопреемников в договор. В прошлом году Пенсионный фонд выплатил 111 тысячам правопреемников 3,4 миллиарда рублей накоплений умерших родственников. Но стоит лишь один раз получить пенсию и умереть, как все накопления переходят на выплаты нынешним пенсионерам.


«Если человек скончался до оформления пенсии, то в любом случае его деньги получит указанный наследник. Если человек не указал правопреемника, то в силу вступает Гражданский кодекс — накопления получают наследники первого, второго и третьего уровня. Но если человек хотя бы один раз получил пенсию, то как в Пенсионном фонде РФ, так и в НПФ, деньги родственникам не отдадут. Такая практика везде. Эти деньги уходят в резерв, из которого выплачивают накопительную часть тем, кто пережил возраст дожития. К большому горю Пенсионного фонда, женщины зачастую переживают установленные правительством сроки», — объяснил Валерий Виноградов, советник президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов. По его словам, Пенсионный фонд ни разу не раскрывал объем этого резерва.


Через месяц Минфин готов представить россиянам новую систему пенсионных накоплений. Ее основное отличие в том, что копить работнику предстоит самому, а не с помощью работодателя, но и владельцем денег будет не государство, а сам работник. Правда, никаких дополнительных поправок к тому, как распоряжаться этими деньгами, во внесенном законопроекте не предполагается, пояснил председатель комитета по труду, социальной политике и делам ветеранов Госдумы Ярослав Нилов. Требовать отчет об освоении завещанных на благо экономики накоплений Ренат Каримуллин тоже не стал, пообещав проконтролировать все «оттуда».